Банковская карта

Пластиковые банковские карты — удобное современное средство проведения финансовых операций: покупок, расчетов за услуги, перевода средств. Во многих случаях за выбор банковской карты ответственны обстоятельства. Например, если работодатель начисляет заработную плату сотрудникам на карту, то, как правило, он выбирает некий продукт для всех работников, исходя из соображений удобства со своей точки зрения. Это и банк, в котором производится обслуживание зарплатных счетов, и условия, которые предлагаются юридическому лицу как клиенту.

Тем не менее часто и потребителю — физическому лицу приходится выбирать нужный продукт по собственным соображениям удобства пользования им. К таковым соображениям относятся и надежность банка-эмитента, и системы комиссий, взимаемых банком, и различные программы, в которых может участвовать та или иная карта, в соответствии с которыми пользователю предоставляются скидки в магазинах или сервисных организациях. Какие параметры работы карты могут быть полезны и выгодны потребителю — как и при выборе любого другого потребительского продукта, эта информация может оказать решающее значение при выборе банковского «пластика».

Дебетовая и кредитная

По своему функционалу любая банковская карта — это в первую очередь удобный, легкий и безопасный кошелек. Он позволяет оплачивать покупки и услуги в магазинах, сервисных центрах производить интернет-платежи, а также снимать со счета наличные деньги. При всех этих операциях расходуются средства банковского счета, к которому привязана карта. А вот от того, откуда они там берутся, зависит, какая у пользователя карта — дебетовая или кредитная.

Дебетовая — карта, держатель которой может распоряжаться только теми средствами, которые он сам положил на счет. Или, как вариант, средствами, которые ему перечисляет работодатель в качестве заработной платы, или какой-либо контрагент в качестве оплаты услуг, или, например, должник, возвращающий заем при помощи перевода средств на карту. В случае дебетовой карты аналогия с кошельком наиболее прямая — ее владелец может тратить только то, что имеет.

Кредитная карта относится к разряду кредитных банковских продуктов. Предоставляя ее клиенту, банк начисляет на счет некий кредитный лимит — средства, не принадлежащие клиенту, но которыми он может пользоваться по своему усмотрению. Деньги, потраченные держателем кредитной карты, фактически и юридически ничем не отличаются от взятого в банке кредита: их точно так же необходимо вернуть с учетом начисляемых процентов. При этом, однако, в большинстве случаев существует так называемый льготный период пользования заемными средствами, в течение которого проценты не взимаются: вернув потраченные деньги в течение этого периода, клиент не будет должен платить проценты. Стоимость же пользования заемными средствами фактически будет равна годовой плате за обслуживание карты.

Разница между кредитной и дебетовой картами достаточно размытая. Так, многие дебетовые пластиковые продукты имеют так называемый оведрафт, то есть возможность для пользователя израсходовать средств больше, нежели имеется на счете. Понятно, что «лишние» деньги ниоткуда не берутся: просто банк-эмитент предоставляет в распоряжение клиента недостающую сумму, если она не превышает некоего оговоренного значения — так называемого овердрафта. Использованные средства овердрафта также можно рассматривать как кредит — это долг, который необходимо вернуть банку, опять-таки с учетом начисляемых процентов.

Карты с ограниченным функционалом

Существует целое семейство карт, владельцы которых несколько ограниченны в возможностях по сравнению с держателями большинства массовых пластиковых карт. В случае с наиболее распространенными в мире VISA и MasterCard это их продукты VISA Electron и Maestro. Как правило, это дебетовые карты без овердрафта, которые требуют обязательной авторизации при совершении любой операции — чтобы не допустить перерасхода средств. Бывает, что действие этих карт ограничивается географически: например, в Великобритании далеко не все банки и магазины принимают VISA Electron. В некоторых случаях владельцы этих карт могут испытывать трудности при приобретении товаров и услуг через интернет. Недостатки этих продуктов компенсируются простотой их оформления и минимальными требованиями к клиенту, поэтому во многих странах они стали популярны как детские и студенческие карточки.

Нередко упомянутые ограничения налагаются на функционал «безымянных», неперсонифицированных банковских карт, как кредитных, так и дебетовых. Такие карты отличаются, в первую очередь, простотой и быстротой их оформления. Если для выпуска обычной именной карточки требуется несколько дней, а то и недель, то неименная карта может быть вручена клиенту буквально в течение получаса. Она может пригодится, например, если клиент потерял свою банковскую карту, а ему нужно срочно провести транзакцию с использованием «пластика». В других случаях неименными картами пользоваться не рекомендуется из-за их слабой защищенности от несанкционированного использования.

Банковские проценты и комиссии

Определившись с нужным типом карты, необходимо присмотреться к банкам-эмитентами условиям их работы. Самое главное из таковых — в случае с кредитной картой — это, конечно, процент за пользование кредитом. Наглядной иллюстрацией целесообразности сотрудничества с тем или иным банком выступает так называемая полная стоимость кредита — она включает сумму предоставленного кредитного лимита и начисляемые проценты. Также в нее могут входить расходы на обслуживание счета клиента, на расчетное обслуживание, на выпуск и перевыпуск собственно пластиковой карты.

Независимо от типа карты, банк в общем случае будет взимать с пользователя комиссии. Во-первых, это комиссия за годовое обслуживание счета. В екоторых случаях она может не взиматься, например, если за год по счету не было проведено ни одной операции. Распространена также комиссия за снятие наличных. В случае с кредитной картой это, как правило, довольно высокая по стоимости платная услуга. Большинство банков устанавливают также комиссию за пользование банкоматами других кредитных организаций. Существуют комиссии и за информирование о проведенных операциях по карте при помощи СМС-сообщений.

Несколько выпадает из чисто финансовой области такая услуга, как индивидуальный дизайн банковской карты. Многие банки предлагают оформить карту на вкус пользователя при помощи изображений и оригинальных дизайн-решений. Такая услуга также не бесплатна.

Акции, скидки, привилегии

Банковские карты часто становятся участниками различных маркетинговых мероприятий — акций, проводимых тем или иным рекламодателем. Существуют и долгосрочные программы, в рамках которых банки — эмитенты карточек сотрудничают с различными поставщиками товаров и услуг. Во многих случаях информацию о них можно почерпнуть на сайте банка. Также о бонусных программах рассказывают и сайты платежных систем, к которым относятся различные пластиковые карты.

Одна из популярных разновидностей бонусов для держателей карт — так называемый кэшбэк. Это когда некий процент средств, потраченных на те или иные операции, возвращается на счет пользователя. Он может быть фиксированным — когда, например, на счет возвращается 1 % от любой покупки. В рамках каких-либо акций этот процент может быть выше — до 10 % при пользовании услугами определенного типа или при покупках в определенных магазинах. При этом часто условием для кэшбэка выступает месячный оборот средств. Если пользователь тратит меньше некоей фиксированной суммы (например, 15 тыс. рублей), то возврат средств ему на счет не производится.

Зачастую бонусные программы не предусматривают возврат на счет непосредственно денежных средств. В таких случаях для клиента заводится отдельный бонусный квази-счет, где суммируются «баллы», которые принимают в качестве оплаты части стоимости товаров или услуг организации, заключившие с банком соответствующее партнерское соглашение.

Gold и Platinum

Отдельно стоит упомянуть о VIP-категориях карт, как правило, носящих название Gold или Platinum. Их владельцам доступно множество привилегий и скидок при обслуживании в самых разных компаниях по всему свету. Для них могут быть упрощены различные процедуры, отнимающие время у большинства «простых» пользователей, в том числе даже обслуживание без очереди в офисах банка-эмитента.

Получить «премиальную» кредитную карту проще в общем случае гражданину с высоким подтвержденным доходом. Дебетовую Gold-карту можно получить и не имея высокого дохода. Однако всю полноту выгоды от пользования VIP-карточкой может ощутить скорее состоятельный человек, который пользуется ей регулярно и проводит множество операций на крупные суммы. Если же такая карточка лежит мертвым грузом, то обладатель ее будет лишь вынужден платить повышенную комиссию за ее обслуживание — не менее 3 тыс. рублей в год, что в несколько раз дороже обслуживания простой карты.

Валюты и платежные системы

Если рассматривать карты ведущих мировых платежных систем, то, на первый взгляд, особую разницу в параметрах их работы усмотреть непросто. Однако для тех, кто много путешествует, выбор между картами VISA и MasterCard — вопрос далеко не праздный. Хотя обе эти конкурирующие системы международные и их продукты обслуживаются на территории абсолютного большинства стран планеты, в разных странах выгода от их использования может быть разной.

Дело в том, что для VISA базовой валютой является доллар США, а для MasterCard — скорее евро. И любые операции, производящиеся с иной валютой, сопровождаются конверсией — пересчетом курсовой стоимости валют. Получается, что, производя операцию с евро на территории Евросоюза при помощи карты VISA, курс пересчитывается два раза: с евро — в доллары, а затем — обратно. При этом и платежная система, и банк списывают пусть и незначительную, но реальную комиссию. Чтобы избежать этих потерь, целесообразнее на долларовой территории пользоваться продуктами VISA, а в зоне евро — MasterCard.

Лимиты операций, настройки безопасности

Часто банк прописывает лимиты по тем или иным операциям по картам, например — ограничение объема выдачи наличных через банкоматы, или максимальной суммы безналичного перечисления средств другим людям или организациям. Лимитированы могут быть операции, производящиеся в течение дня, или, например, месяца. Подобные настройки могут быть особенно важны в случае, если карточкой пользуется несовершеннолетний: они позволят минимизировать ущерб от возможного мошенничества.

Существуют и другие уровни технической защиты интересов пользователя. Например, блокировка карты банкоматом в случае, если трижды неверно введен ПИН-код. Также, если в случае каких-либо чрезвычайных или непредвиденных обстоятельств пользователь не успел забрать деньги из банкомата, следует помнить, что через некоторый промежуток времени банкомат их «проглотит» обратно. Во всех таких ситуациях необходимо при первой возможности обратиться в офис банка, которому принадлежит банкомат, с заявлением о выдаче «проглоченной» карты или денег. Здесь может оказаться полезным номер телефона горячей линии банка, указываемый, как правило, на оборотной стороне карты. На случай ее утери или захвата банкоматом следует записать этот номер на другом носителе вместе с номером карты, и, конечно же, беречь эту информацию от посторонних глаз.

Есть и еще несколько простых правил безопасности, снижающих риски при работе с банковскими картами. Во-первых, для работы на территории особой информационной опасности, то есть в интернете, рекомендуется иметь отдельную карточку, на которой лучше не держать крупные суммы денег. Карта же, существующая для офлайна, то есть для магазинов и банкоматов, имеет риски своей природы: ей могут завладеть злоумышленники, украв или задержав в платежном устройстве при помощи технических приспособлений. Чтобы снизить риск потери средств, в данном случае рекомендуется не хранить записанный ПИН-код к карте рядом с ней, в одном бумажнике. Желательно знать его наизусть и только на всякий случай хранить в написанном виде дома — в месте, недоступном случайному постороннему взгляду. Гражданам, у которых деньги лежат на карте с возможностью бесконтактного считывания информации (PayWave или PayPass), следует быть осторожными в местах скопления людей: злоумышленник может приложить бесконтактный терминал к карману, где лежит карта, и списать с нее крупную сумму. Поэтому лучше держать магнитное платежное средство там, куда трудно добраться незаметно — например, в нагрудном кармане.