Платежные системы

Простейшей и архаичнейшей платежной системой можно считать систему обращения наличных денег. Она не нуждается ни в каких условностях, она максимально наглядна. Переход должного количества наличности из рук у руки означает завершение операции. Однако по мере усложнения товарно-денежных отношений усложнялись и операции, производимые с деньгами, появлялись счета, записи на которых означали задолженность заемщиков перед кредиторами, а покупателей товара — перед его поставщиками. Подобные условности потребовали появления особых правил оформления сделок — таких, которые бы признавались всеми участниками рынка и не оставляли бы разночтений насчет завершения той или иной сделки. В XX веке развитие технологий дистанционной коммерции и безналичных операций повлекло появление электронных платежных систем. Такие системы в современности стали сервисом, дополняющим банковскую систему: они позволяют переводить средства между участниками самых различных рынков помимо безналичных банковских счетов.

Идеология и схема функционирования

Платежные системы (ПС) можно рассматривать как посредников, передающих средства от должника к кредитору, от покупателя к продавцу. Но технически и юридически правильнее рассматривать в данном случае не передачу собственно денежных средств, а передачу долга. Должником выступает сама платежная система: принимая средства от одного своего участника, например, при помощи банкомата, она становится должна ему соответствующую сумму. При этом вноситель денег может своим поручением передать права на эту задолженность третьему лицу. Например, банку, на счет которого он переводит средства. Современные платежные системы надежно заменяют расчеты наличностью при самых разных операциях; предоставление клиентам доступа к ПС посредством эмиссии пластиковых карт — один из ключевых современных банковских сервисов. Сегодня ПС позволяют обналичивать деньги в банкоматах и, наоборот, вносить их на счет, расплачиваться в торговых точках, совершать операции на валютном и фондовом рынках — в общем, совершать при помощи пластиковой карты практически все те операции, которые были доступны человеку со звонким кошельком в старину, и даже больше.

Крупнейшие международные системы

Компании, специализирующиеся на услугах финансового посредничества, всегда были на переднем крае высоких технологий. Так, Western Union, один из старейших в мире сервисов денежных переводов, начинал свой рыночный путь с развития телеграфа на североамериканском континенте. Впоследствии на базе развитой телеграфной сети был организован сервис переводов. А такой сервис, как банковские пластиковые карты, фактически развивается параллельно с развитием сетевых технологий.

Среди ПС, присутствующих на российском рынке, можно отметить две, как наиболее распространенные в современном мире, имеющие историю и зарекомендовавшие себя в глазах финансовых структур и рядовых потребителей. Первая — это VISA американской транснациональной корпорации Visa Inc. По состоянию на 2010 год, более 28 % всех банковских карт, выпущенных банками планеты, приходилось на долю VISA. Первые карты, выпущенные для отечественного рынка, также принадлежат этой платежной системе: еще в 1988 году, во времена СССР, на базе «Интуриста» была образована компания «Интуркредиткард», выпустившая карты VISA — первыми их владельцами стали советские спортсмены, участники олимпийской сборной на XXIV играх в Сеуле.

Другая заслуженная система, присутствующая на российском рынке, — MasterCard Incorporated, несколько уступает «Визе» по объему выпущенных карт: около 20 % всего банковского пластика, выпущенного к 2010 году, носит логотип MasterCard. С самого начала своего существования система, изначально под названием Interbank / Master Charge, была призвана составить конкуренцию картам BankAmericard, которые выпускал Bank of America. В дальнейшем последняя получила название Visa Inc.

Также в число крупнейших платежных систем входит американская же American Express, занимающая третье место в мире и до сих пор очень мало представленная в России. Крупнейшей же по количеству выпущенных карт является China UnionPay — в 2010 году ей принадлежали 29,2 % всего мирового «пластика». Однако отнести ее к числу мировых лидеров нельзя — это китайская национальная платежная система. Правда, к 2016 году эти карты принимали уже в 157 странах мира, в том числе в России. Тем не менее к числу стандартных и «обязательных» к принятию они пока не относятся.

Российская национальная платежная система «МИР»

Первая редакция Закона «О национальной платежной системе» увидела свет еще в 2011 году. Но полнота понимания настоятельной необходимости полноценного ее функционирования наступила с введением в марте 2014 года санкций против России в связи с присоединением Крыма. Тогда, уже в июле, было создано Акционерное общество «Национальная система платежных карт». Ему предстояло создать операционный и клиринговый центр для обработки внутрироссийских операций по картам международных систем (тех же VISA и MasterCard), а также разработать и популяризировать российскую национальную платежную карту.

Эти задачи были выполнены: с апреля 2015 года все внутрироссийские платежи по мировым платежным системам проходят через «Национальную систему платежных карт», а 15 декабря того же года было объявлено начало эмиссии платежных карт «Мир». Планировалось, что к июлю 2017 года все банки Российской Федерации будут принимать карты «Мир» в POS-терминалах и банкоматах: по данным на февраль 2019 года в списке банков-партнеров «Мира» значится 337 банков из 441 действующих в России. Планировалось также, что, в отличие от мировых конкурентов, операции по картам «Мир» не будут обложены дополнительными комиссиями при снятии средств. В полной мере реализовать это преимущество не получилось, и некоторые банки все-таки взимают комиссию за «обналичку» в банкоматах и кассах других кредитных учреждений, правда, минимальную — так, у Сбербанка России она составляет 1 %.