Современные способы оплаты

Строго говоря, к современным способам оплаты товаров и услуг, расчетов с кредиторами и контрагентами можно отнести все способы, практикуемые в современности. А значит, и все существовавшие на протяжении истории человечества, так как практически ни один из них полностью себя не изжил. И все они так или иначе находятся на вооружении современного рынка. Начать их перечень можно с натуральных расчетов — как в эпоху натурального хозяйства, так и сейчас в некоторых случаях используются технологии бартера.

Также к современным способам оплаты можно отнести и расчеты наличными деньгами — несмотря на общемировой принятый курс на ликвидацию хождения наличности, до завершения этого процесса еще очень далеко. так, по данным банка России, по состоянию на 2012 год свыше 90 % расчетов в розничной торговле на территории РФ производилось при помощи наличности. Также продолжают существовать и простейшие формы безналичных расчетов — такие, например, как банковские чеки. Хотя основная их функция сводится опять-таки к обналичиванию средств, из-за чего контролирующие организации стараются свести объем таких операций к минимуму.

Критерии современных платежных инструментов

Суммируя описанные выше архаичные способы оплаты, можно выделить их качества, которые не позволяют видеть за ними будущее: это невозможность обеспечить полную прозрачность финансового потока; необходимость физического присутствия плательщика или получателя средств в пункте, где документируется факт оплаты; это, наконец, физическая возможность совершения противоправных действий со средствами платежа — их можно украсть, подделать, уничтожить. Таким образом, по методу от противного можно описать свойства современных платежных инструментов. Это простота контроля денежных потоков; возможность дистанционного использования; отсутствие необходимости физически носить с собой крупные суммы денег.

Банковские карты

Это инструмент, привязанный к одному или нескольким счетам физического или юридического лица в банке. Основная функция банковской карты — идентификация владельца счета. Реализация этой функции делает возможным дистанционное проведение тех или иных сделок и трансакций — без посещения банковского офиса и выдачи поручений банковским служащим по перечислению денежных средств после предъявления плательщиком документов, подтверждающих его полномочия на проведение операций по счету. Эти действия доступны владельцу карты в любой точке мира, где доступны банкомат или платежный терминал, принимающие карточку конкретной платежной системы, или же есть доступ к интернету, где можно совершить покупку в сетевом магазине. Расчетный же счет, к которому привязана карта, с точки зрения налоговых и прочих надзорных органов гораздо удобнее контролировать в части крупных сделок, чем сделки с наличными деньгами.

Платежные терминалы

С точки зрения степени «прогрессивности» эти устройства занимают место рядом с банкоматами для выдачи наличных. Здесь также фигурирует наличность, которую пользователь вносит на электронные счета — будь то банковский счет, или счет номера мобильного телефона, или оплата услуг интернет-магазина или сервисной компании. То есть еще один пункт соприкосновения реальных и виртуальных финансовых инструментов. Они, как и банкоматы, не идеальны с точки зрения физической безопасности. Однако с развитием спектра услуг, предоставляемых различными высокотехнологичными платежными системами, терминалы следует рассматривать не как отдельную технологию оплаты, а скорее как сервисное дополнение — им можно воспользоваться в неких стесненных обстоятельствах, например при отсутствии денег на банковской карте.

Электронный кошелек

Платежный онлайн-кошелек по своему функционалу близок к банковскому счету. С его помощью можно хранить безналичные деньги, совершать платежи и переводы — в любой валюте, в любых объемах и в самых разнообразных целях. На современном российском рынке присутствует множество подобных платежных систем, развившихся когда-то на почве бурно росшей интернет-коммерции, использующих как реальные деньги, так и условные единицы («титульные знаки» в случае с WebMoney) — это и уже упомянутая WebMoney, и сервис «Яндекс.Деньги», и система QIWI, обладающая мощным парком платежных терминалов, и PayPal, более представленная в англоязычных странах, нежели в России, но развитая и здесь — среди ее пользователей много покупателей международных интернет-магазинов. Система PayPal, в частности, реализует практику гарантий сделок в интернет-магазинах и берет на себя роль третейского судьи в спорах продавцов и покупателей. Так, виртуальная платежная система может найти конкурентное преимущество перед традиционными банковскими платежными средствами.

Мобильные платежи

В 2017 году исполнилось 20 лет с момента первого в истории проведения мобильного платежа: в 1997 году в Хельсинки заработали первые автоматы по продаже напитков компании Coca-Cola при помощи СМС-сообщений: отправляя сообщение, пользователь мобильного телефона списывал со своего телефонного счета стоимость напитка и зачислял на счет продавца. С тех пор мобильная торговля неуклонно набирает обороты, в том числе опережая по темпам роста интернет-торговлю. Связано это в первую очередь с тем, что стационарные компьютерные устройства уступают рынок смартфонам и планшетам, а с точки зрения пользователя проводить мобильные платежи ничуть не труднее, а даже проще, чем, например, оплачивать покупки через интернет при помощи банковской карты.

Тем не менее последние рыночные тенденции показывают, что специализация компаний на тех или иных платежных технологиях рано или поздно прекратит существование, так же как сгладится и разница между телефонными, интернет- и офлайновыми платежами. Так, в создании крупнейшей в России мобильной платежной системы RuRu участвовали как мобильный оператор «Вымпелком», так и «Альфа-банк». Кооперация на рынке телефонных платежей позволяет ожидать, что в ближайшие годы возникнет унифицированная платежная технологичная среда, органично объединяющая все современные технологии. Подобно тому, как в свое время смартфон вобрал в себя функции телефона, компьютера и множества других электронных устройств — от аудиоплеера до видеокамеры.